hoàn thiện bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng tại nhno & ptnt huyện an dương – thành phố hải phòng

LINK DOWNLOAD MIỄN PHÍ TÀI LIỆU "hoàn thiện bảo đảm tiền vay trong hoạt động tín dụng tại nhno & ptnt huyện an dương – thành phố hải phòng": http://123doc.vn/document/1054603-hoan-thien-bao-dam-tien-vay-trong-hoat-dong-tin-dung-tai-nhno-ptnt-huyen-an-duong-thanh-pho-hai-phong.htm

Chuyờn thc tp tt nghip
nộp, mua hàngHình thức này nhìn chung chỉ sử dụng đối với các khách
hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn.
Cho vay trc tip tng ln
Cho vay trc tip tng ln l hỡnh thc cho vay tng i ph
bin ca ngõn hng i vi khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng
xuyờn, khụng cú iu kin nhn hn mc thu chi. Mt s khỏch hng s
dng vn ch s hu v tớn dng thng mi l ch yu, ch khi cú nhu cu
thi v hay m rng sn xut c bit mi vay ngõn hng, tc l vn t
ngõn hng ch tham gia vo mt s giai on nht nh ca chu k sn xut
kinh doanh.
Cho vay theo hn mc
Cho vay theo hn mc l hỡnh thc m trong ú ngõn hng
tha thun cp cho khỏch hng hn mc tớn dng. Hn mc tớn dng cú th
cp cho c k hoc cui k. õy l s d ti a ti thi im tớnh.
Trong k khỏch hng cú th thc hin vay tr nhiu ln, song d n
khụng c vt quỏ hn mc tớn dng. Mt s trng hp ngõn hng quy
nh hn mc cui k thỡ d n trong k cú th ln hn hn mc. Tuy nhiờn
n cui k, khỏch hng phi tr n gim d n sao cho d n cui k
khụng vt quỏ hn mc
õy l hỡnh thc cho vay thun tin cho nhng khỏch hng vay mn
thng xuyờn, vn vay tham gia thng xuyờn vo hat ng sn xut kinh
doanh. Trong nghip v ny ngõn hng khụng n nh trc ngy tr n.
Khi khỏch hng cú thu nhp ngõn hng s tin hnh thu n, do ú to ch
ng qun lý ngõn qu cho khỏch hng. Tuy nhiờn do cỏc ln vay khụng
tỏch bit thnh cỏc k hn n c th nờn ngõn hng khú kim soỏt hiu qu
tng ln vay. Ngõn hng ch cú th phỏt hin vn khi khỏch hng np
bỏo cỏo ti chớnh hoc d n lõu khụng gim sỳt.
Cho vay luõn chuyn
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
5
Chuyờn thc tp tt nghip
õy l nghip v cho vay da trờn luõn chuyn ca hng húa.
Doanh nghip khi mua hng cú th thiu vn. Ngõn hng cú th cho vay
mua hng v s thu n khi doanh nghip bỏn hng. u nm hoc u quý
ngi vay phi lm n xin vay luõn chuyn. Ngõn hng v khỏch hng
tha thun vi nhau v phng thc vay, hn mc tớn dng, cỏc ngun cung
cp hng húa v kh nng tiờu th. Hn mc tớn dng cú th tha thun
trong mt nm hoc vi nm. õy khụng phi l thi hn hon tr m l
thi hn ngõn hng xem xột li mi quan h vi khỏch hng v quyt
nh cú cho vay na hay khụng tựy mi quan h gia ngõn hng v khỏch
hng cng nh tỡnh hỡnh ti chớnh ca khỏch hng.
Cho vay luõn chuyn rt thun tin cho khỏch hng. Th tc vay ch
cn thc hin mt ln cho nhiu ln vay. Khỏch hng c ỏp ng nhu cu
vn kp thi, vỡ vy vic thanh toỏn cho ngi cung cp s nhanh gn.
Nu doanh nghip gp khú khn trong vic tiờu th thỡ ngõn hng s
gp khú khn trong vic thu hi vn do thi hn ca khon vay khụng c
quy nh rừ rng.
Cho vay tr gúp
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
Cho vay
Thi gian
D tr hng húa
Vay ( ), tr( )
6
Chuyờn thc tp tt nghip
L hỡnh thc theo ú ngõn hng cho phộp khỏch hng tr gc lm
nhiu ln trong thi hn tớn dng ó tha thun. Cho vay tr gúp thng
c ỏp dng i vi cỏc khon vay trung v di hn, ti tr cho ti sn c
nh hoc hng lõu bn. S tin tr mi ln c tớnh sao cho phự hp vi
kh nng tr n.
Ngõn hng thng cho vay tr gúp i vi ngi tiờu dựng thụng
qua hn mc nht nh. Ngõn hng s thanh toỏn cho ngi bỏn l v s
hng húa m khỏch hng ó mua tr gúp. Cỏc ca hng bỏn l nhn ngay
tin sau khi bỏn hng t phớa ngõn hng v lm i lý thu tin cho ngõn
hng, hoc khỏch hng tr trc tip cho ngõn hng. õy l hỡnh thc ti tr
tớn dng cho ngi mua nhm khuyn khớch tiờu th hng húa.
Cho vay tr gúp cú ri ro cao do khỏch hng thng th chp bng
hng húa mua tr gúp. Kh nng tr n ph thuc vo thu nhp u n ca
ngi vay. Nu khỏch hng mt vic hoc thu nhp gim sỳt thỡ kh nng
thu n ca ngõn hng cng b nh hng. Chớnh vỡ ri ro cao nờn lói sut
cho vay tr gúp thng l lói sut cao nht trong khung lói sut cho vay ca
ngõn hng.
Cho vay giỏn tip
Cho vay giỏn tip l hỡnh thc cho vay thụng qua cỏc t chc trung
gian nh vic ngõn hng cho vay thụng qua cỏc t, hi, nhúm nh nhúm
sn xut, hi nụng dõn, hi cu chin binh, hi ph nCỏc t chc ny
thng liờn kt cỏc thnh viờn theo mt mc ớch riờng, song ch yu l
h tr nhau phỏt trin kinh t, lm giu
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
7
Chuyờn thc tp tt nghip
Ngõn hng phỏt tin vay trc tip cho khỏch hng v n k tr n thỡ
cỏc t chc trung gian s thu n h ngõn hng. T chc trung gian cng cú
th ng ra bo m cho cỏc thnh viờn vay hoc cỏc thnh viờn trong
nhúm bo lónh cho mt thnh viờn vay. iu ny rt thun tin khi ngi
vay khụng cú hoc khụng ti sn th chp.
Cho vay giỏn tip thng c ỏp dng i vi th trng co nhiu
mún vay nh, ngi vay phõn tan, cỏch xa ngõn hng. Trong trng hp
nh vy, cho vay thụng qua trung gian cú th tit kim chi phớ cho vay
(phõn tớch, giỏm sỏt, thu n)
Cho vay qua trung gian u nhm gim bt ri ro, chi phớ ca ngõn
hng. Tuy nhiờn nú cng bc l cỏc khim khuyt nh nhiu trung gian ó
li dng v th ca mỡnh tng lói sut cho vay li, hoc gi ly s tin
ca cỏc thnh viờn khỏc cho riờng mỡnh. Cỏc nh bỏn l cú th li dng
bỏn hng kộm cht lng vi giỏ t cho ngi vay vn.
1.1.3 S cn thit ca bo m tin vay ti NHTM
Ti sn ca ngõn hng ch yu l cỏc ti sn ti chớnh vi tớnh ri ro
th trng, ri ro tớn dng rt cao. Ngy nay cụng ngh ca ngõn hng cho
phộp cú th chuyn ngun tin ca mỡnh u t ti cỏc vựng, cỏc th trng
khỏc nhau ngy cng xa tr s chớnh. iu ny mt mt cho phộp ngõn hng
gim bt ri ro thụng qua a dng húa khỏch hng, a dng húa sn phm
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
Ngõn hng
Trung gian:
Ngi bỏn l,
T, i, hi,
nhúm
Khỏch hng (thng
l nụng dõn, ngi
buụn bỏn nh)
8
Chuyờn thc tp tt nghip
v th trng, song mt khỏc cng lm tng tớnh ri ro do tớnh bin ng ln
trờn th trng th gii v trong nc, do thụng tin khụng cõn xng
Ri ro tớn dng l kh nng xy ra tn tht m ngõn hng phi gỏnh
chu do khỏch hng vay khụng tr n ỳng hn, khụng tr hoc khụng tr
y vn v lói.
Ri ro tớn dng luụn thng trc trong mi hot ng kinh doanh ca
NHTM. Cỏc ri ro ny hu ht bt ngun t s khụng an ton v vn. Do
ú, an ton v vn l s cn thit khỏch quan i vi NHTM, nú quyt nh
n s thnh bi ca ngõn hng. Trong thc tin hon tr tớn dng khụng l
mc ớch kinh doanh ca ngõn hng nhng nú li l c s quan trng nht
hon thnh mc tiờu kinh doanh. m bo thu hi c n, ngõn
hng cn phi xem xột mt cỏch cn trng n uy tớn, nng lc ca khỏch
hng t ú ỏp dng hỡnh thc cho vay cho phự hp. Nu khỏch hng c
ỏnh giỏ l cú uy tớn trong kinh doanh cao, cú nng lc ti chớnh lnh mnh,
cú quan h tt vi ngõn hng v cú trin vng kinh doanh trong tng lai thỡ
ngõn hng cho vay khụng cn cú bo m tớn dng. Cũn i vi nhng
khỏch hng khụng t c nhng tiờu chun ú thỡ bo m tin vay l
iu kin bt buc xem xột cho vay. Vỡ vy, hn ch c ri ro tớn
dng thỡ bo m tin vay l rt cn thit.
Bo m tin vay l vic ngõn hng thit lp c s phỏp lý v kinh t
giỳp ngõn hng tha món nhu cu thu hi khon cho vay trong trng hp
ngi vay khụng tr c n nh trong hp ng tớn dng ó ký kt. Bo
m tin vay cú th bng ti sn hu hỡnh, ti sn vụ hỡnh, hoc bo lónh
ca bờn th ba.
*/ Mc ớch ca bo m tin vay
Bo m tin vay giỳp cho ngõn hng c s phỏp lý cú
ngun thu n th hai tng i chc chn cho ngõn hng. Khi cho vay ngõn
hng ó xỏc nh ngun thu n th nht cho mỡnh tựy theo tng i tng
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
9
Chuyờn thc tp tt nghip
khỏch hng. Nhng trờn thc t, khon tớn dng no cng cú tớnh thi hn
m khụng ai bit chc chn iu gỡ s xy ra trong tng lai i vi khon
cho vay ú. Gi s ri ro xy ra i vi ngi i vay khin cho ngun thu
th nht ca ngõn hng khụng th thc hin c, nu ngõn hng khụng d
phũng thỡ chc chn ri ro tớn dng xy ra gõy tn tht cho ngõn hng, do ú
bo m cho li ớch ca mỡnh thự ngõn hng yờu cu phi cú bo m
cn thit khi vay.
Bo m tin vay gn trỏch nhim vt cht ca ngi i vay
vi vn vay. Cho dự trong quỏ trỡnh s dng vn vay khỏch hng ó s
dng vn khụng ỳng mc ớch, khụng mang li hiu qu kinh t nờn khụng
cú ngun thu tr n thỡ ngõn hng cú th phỏt mi ti sn bo m thu
hi c n gc v lói. Do ú, bo m tin vay giỳp khỏch hng s dng cú
trỏch nhim hn ngun vn vay sao cho cú hiu qu tt nht.
Bo m tin vay giỳp cho ngun vn tớn dng ca ngõn hng
c phỏt trin, uy tớn ca ngõn hng c nõng cao lm c s cho ngõn
hng ng vng trong cnh tranh.
Bo m tin vay nhm ngn nga v hn ch ri ro, m bo an ton
vn trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng. Tựy theo tỡnh hỡnh c th
ca cỏc ch th tớn dng v tớnh cht cu khon vay m cỏc bờn tha thun
hỡnh thc bo m tin vay cho phự hp.
1.2 CC HèNH THC BO M TIN VAY
Trong s din bin phc tp ca th trng, cỏc khỏch hng luụn phi
i mt vi ri ro trong kinh doanh, cú th mt kh nng tre n cho ngõn
hng. Vỡ nhng bin c khụng mong i ú cú th gõy cho ngõn hng
nhng tn tht to ln. Chớnh vỡ vy tr nhng khỏch hng cú uy tớn cao cũn
nhiu khỏch hng khỏc phi cú ti sn m bo khi nhn tớn dng ca ngõn
hng. Yờu cu cú ti sn m bo l do ngõn hng mun cú ngun tr n
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
10
Chuyờn thc tp tt nghip
th hai khi ngun th nht l thu nhp t hot ng kinh doanh ca khỏch
hng khụng cú kh nng tr n.
1.2.1 Cm c
Cm c l hỡnh thc theo ú ngi nhn ti tr ca ngõn hng phi
chuyn quyn kim soỏt ti sn m bo sang cho ngõn hng trong thi gian
cam kt (thng l thi giam nhn ti tr)
Cm c thớch hp vi nhng ti sn ngõn hng cú th kim saút v
bo qun tng i chc chn, ng thi vic ngõn hng nm gi ti sn ú
khụng nh hng n quỏ trỡnh hot ng ca ngi nhn ti tr.
Nhng ti sn c dựng cm c
+ Mỏy múc thit b, phng tin vn ti, nguyờn liu, vt liu, hng
tiờu dựng, kim quý ỏ quý v cỏc vt cú giỏ tr khỏc.
+ Ngoi t bng tin mt, s d ti khon tin gi ti cỏc t chc
cung ng dch v thanh toỏn bng tin mt Vit Nam v ngoi t.
+ Trỏi phiu, c phiu, tớn phiu, k phiu, chng ch tin gi, s
tit kim, thng phiu v cỏc giy t khỏc giỏ tr c bng tin. Khỏch
hng khụng c cm c c phiu ca ngõn hng ú ti tt c cỏc chi
nhỏnh.
+ Quyn ti sn phỏt sinh t quyn tỏc gi, quyn s hu cụng
nghip.
+ Quyn i vi phn gúp vn trong doanh nghip, k c doanh
nghip cú vn u t nc ngoi.
+ Quyn khai thỏc ti nguyờn thiờn nhiờn theo quy nh ca phỏp
lut.
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
11
Chuyờn thc tp tt nghip
+ Tu bin theo quy nh ca lut hng hi Vit Nam, tu bay theo
quy nh ca lut hng khụng dõn dng Vit Nam trong trng hp c
cm c.
+ Ti sn hỡnh thnh trong tng lai l ng sn hỡnh thnh sau thi
im kớ kt giao dch cm c v s thuc quyn s hu ca bờn cm c nh
hoa li, li tc, ti sn hỡnh thnh t vn vay, cỏc ng sn khỏc m bờn
cm c cú quyn nhn.
+ Cỏc ti sn khỏc theo quy nh ca phỏp lut.
Nhng ti sn khụng c dựng cm c
+ Nhng ti sn khụng thuc quyn s hu hp phỏp ca bờn vay
vn.
+ Nhng ti sn m Nh nc cm kinh doanh, mua bỏn, chuyn
nhng.
+ Nhng ti sn ang cú s tranh chp.
+ Nhng ti sn ang b c quan cú thm quyn tm gi, niờm
phong
+ Nhng ti sn khú kim nh, khú ỏnh giỏ, khú kim nh.
Cỏc hỡnh thc cm c
+ Cho vay cm c bng giy t cú giỏ (khụng nhn cm c c phiu
ca chớnh ngõn hng ú phỏt hnh)
+ Cho vay cm c tin gi: khỏch hng cú th dựng cỏc khon tin
gi thanh toỏn cha n hn thanh toỏn cm c cho mt khon vay no
ú ca ngõn hng. Mc cho vay ca khon ny rt cao, mim l m bo
cho vic tr n gc v lói.
+ Cho vay cm c bng hng húa: vic cho vay bng hỡnh thc ny
ũi hi ngõn hng v khỏch hng cn thng nht cỏch lu gi v bo qun
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
12
Chuyờn thc tp tt nghip
hng húa. Hin nay cú ba cỏch lu gi hng húa l gi ti kho ca khỏch
hng, gi ti kho ca ngõn hng v gi ti kho ca bờn trung gian do ch
nh ca ngõn hng.
+ Cho vay cm c bng vng: hỡnh thc ny yờu cu ngõn hng cn
cú k thut kim nh m bo cht lng.
+ Cho vay cm c quyn ũi n hay hỡnh thc chuyn n phi thu.
1.2.2 Th chp
L hỡnh thc theo ú ngi nhn ti tr phi chuyn cỏc giy t
chng nhn s hu (hoc s dng) cỏc ti sn m bo sang ngõn hng nm
gi trong thi gian cam kt.
Nhiu ti sn ca khỏch hng tr thnh m bo cho cỏc khon ti
tr ca ngõn hng song vn phi tham gia vo quỏ trỡnh sn xut. Nhng ti
sn ny ngõn hng khụng th cm c.
Nhng ti sn c dựng th chp
+ Nh , cụng trỡnh xõy dng gn lin vi t, cỏc ti sn gn
lin vi nh , cụng trỡng xõy dng.
+ Giỏ tr quyn s dng t theo quy nh ti Ngh nh 79/N
CP ngy 01/11/2001 ca Chớnh ph.
+ Tu bin theo quy nh ca lut Hng Hi Vit Nam, tu bay
theo lut hng khụng dõn dng Vit Nam trong trng hp c th chp.
+ Ti sn hỡnh thnh trong tng lai l ng sn hỡnh thnh sau
thi im kớ kt giao dch th chp v s thuc quyn s hu ca bờn th
chp nh hoa li, li tc, ti sn hỡnh thnh t vn vay, cỏc ng sn khỏc
m bờn th chp cú quyn nhn.
+ Cỏc ti sn khỏc theo quy nh ca phỏp lut.
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
13
Chuyờn thc tp tt nghip
Trng hp th chp ton b ti sn cú vt ph thi vt ph cng
thuc ti sn th chp. Trng hp th chp mt phn bt ng sn cú vt
ph thỡ vt ph ch thuc ti sn th chp nu cỏc bờn cú tha thun.
Hoa li, li tc v cỏc quyn phỏt sinh t ti sn th chp cng thuc
ti sn th chp nu cỏc bờn cú tha thun, hoc lut phỏp cú quy nh.
Trng hp ti sn th c bo him thỡ khon tin bo him cng thuc
ti sn th chp.
Nhng ti sn khụng c dựng th chp
+ Cỏc ti sn gn lin vi t s dng khụng vỡ mc ớch kinh
doanh m vỡ mc ớch cụng cng.
+ Cỏc kt cu h tng xõy dng quan trng gn lin vi t vỡ li
ớch quc gia nh: ng dõy ti in, trm phỏt in, trm bin th in,
cụng trỡnh thy li, ng giao thụng, cu cng, h thng thụng tin quc
gia, cụng trỡnh khoa hc v cỏc cụng trỡnh cụng cng khỏc.
+ Cỏc cụng s nh: tr s c quan nh nc, cỏc t chc chớnh
tr xó hi v vn phũng i din ca nc ngoi.
+ Ti sn s dng vo mc ớch quc phũng, an aninh v nhng
trng hp c bit khỏc theo quy nh ca chớnh ph.
+ Ti sn khụng thuc quyn s hu, quyn s dng ca bờn vay.
+ Ti sn ang b c quan cú thm quyn tm gi, phong ta, ti
sn ang lm th tc gii th hoc phỏ sn doanh nghip.
+ Ti sn gn lin vi t ang b c quan cú thm quyn cú k
hoch quy hoch s dng vo mc ớch cụng cng.
+ Ti sn nh nc cm kinh doanh mua bỏn, chuyn nhng.
Ti sn hỡnh thnh t vn vay ang bo m cho khon n vay cha ht
thi hn tr n cho t chc tớn dng.
SVTH: Th Mai Hnh - Lp Ngõn hng 44B
14