Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
thôi học. Do vậy, nghiệp vụ này đã thể hiện tinh thần nhân đạo, thể hiện tinh thần
đoàn kết, đùm bọc lẫn nhau của cha ông ta.
Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên cũng đảm bảo nguyên tắc cơ bản lấy
số đông bù số ít. Đây là nguyên tắc cực kỳ quan trọng trong kinh doanh bảo hiểm.
Theo nguyên tắc này, khi nghiệp vụ đợc triển khai mỗi em đóng góp một khoản
tiền (phí bảo hiểm) hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung. Nh vậy có thể thấy
nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là cần thiết khách quan và việc
triển khai nghiệp vụ này tại các công ty bảo hiểm là rất phù hợp với điều kiện nớc
ta hiện nay.
2. Tác dụng
Cùng với sự phát triển nhanh chóng ổn định của nền kinh tế nớc ta nói
chung, các nghành kinh tế nói riêng. Thị trờng bảo hiểm Việt Nam ngày càng trở
nên sôi động. Trong thời gian qua đã có nhiều công ty bảo hiểm đợc thành lập dới
các hình thức khác nhau nh: công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), doanh
nghiệp có vốn đầu t 100% vốn nớc ngoài (Prudential, AIA). Bản thân các công ty
bảo hiểm cũng không ngừng mở rộng quy mô, phạm vi, lĩnh vực hoạt động của
mình. Bằng cách mở rộng việc thành lập các chi nhánh văn phòng khu vực. Trong
đó một trong những nghiệp vụ đợc triển khai và đẩy mạnh là nghiệp vụ bảo hiểm
con ngời. Chính vì vậy mà những năm gần đây, bảo hiểm con ngời đợc các công ty
bảo hiểm tập trung đặc biệt bổ sung, hoàn thiện và mở rộng phạm vi hoạt động của
mình lên rất nhiều. Trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên.
Chúng ta có thể dễ dàng thấy đợc một số tác dụng chủ yếu của nghiệp vụ này nh
sau:
Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là công cụ hữu hiệu để các gia đình
ổn định về mặt tài chính. Trong điều kiện nền kinh tế đất nớc ta đang phát triển,
đời sống của ngời dân còn khó khăn, đặc biệt là đối với tầng lớp có thu nhập thấp
nh nông dân, công nhân, viên chức nhà nớc. Do đó, việc có một quỹ đợc hình
thành do sự đóng góp của các bên nhằm trợ giúp cho các gia đình có con em đi học
tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là rất cần thiết. Với nguyên tắc số
đông bù số ít, các gia đình có con em đi học tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh -
5
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
sinh viên với một chi phí thấp. Nếu không may xảy ra tai nạn thì bảo hiểm sẽ đứng
ra chi trả chi phí khám, điều trị, các gia đình tránh đợc tình trạng rắc rối về mặt tài
chính vì nhiều khi đó là chi phí lớn tới mức không thể tự trang trải. Do đó, bảo
hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là ngời bạn đáng tin cậy cho các bậc phụ huynh
khi có con em đi học.
Ngoài chức năng, nghĩa vụ của công ty bảo hiểm là chi trả khi rủi ro xảy ra,
công ty bảo hiểm còn có nghĩa vụ cùng với bên tham gia bảo hiểm đề xuất áp dụng
các biện pháp phòng ngừa rủi ro. Do vậy, bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là
lời nhắc nhở cho các bậc cha mẹ và các em học sinh - sinh viên luôn có ý thức đề
phòng tai nạn. Một nguyên tắc bất di bất dịch của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm cho
những rủi ro bất ngờ không lờng trớc đợc chứ không phải tai nạn do cố tình. Do đó,
khi tham gia ngoài trách nhiệm của chính các em là phải tự bảo vệ mình thì phần
trách nhiệm của gia đình khi các em ở nhà và nhà trờng khi các em ở trờng là rất
lớn. Các bậc phụ huynh cần phải đề ra thời gian biểu cho con em mình khi ở nhà
để tiện theo dõi, nhà trờng cần đề ra các nội quy, quy tắc chặt chẽ cùng với các
biện pháp kỷ luật nếu các em vi phạm. Điều này có ý nghĩa quan trọng, góp phần
vào hạn chế tai nạn xảy ra cho các em, đảm bảo cho cơ thể phát triển khoẻ mạnh,
không ngừng trao đổi, rèn luyện về t cách đạo đức và khoa học để phấn đấu thành
ngời có ích cho đất nớc.
Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên góp phần giúp học sinh - sinh viên
học tập tốt hơn, tham gia học tập liên tục, đặc biệt là đối tợng học sinh -sinh viên
con nhà nghèo không may gặp tai nạn rủi ro. Đối với tầng lớp dân c có thu nhập
cao thì vấn đề trang trải cho chi phí khám và điều trị thơng tật là không mấy khó
khăn. Tuy nhiên, trong điều kiện đất nớc ta hiện nay phần lớn dân c có thu nhập ở
mức thấp, đặc biệt là dân c nông thôn, miền núi, cao nguyên. Đây là lớp ngời thực
sự khó khăn ngay cả trong việc duy trì cho các em theo học, nên khi gặp rủi ro, tai
nạn các em khó có thể tiếp tục học đợc. Do vậy, với việc tham gia bảo hiểm học
sinh - sinh viên sẽ bù đắp những chi phí điều trị để từ đó giúp cho việc học tập của
các em đợc liên tục và ổn định.
Một tác dụng quan trọng của hoạt động bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ
bảo hiểm học sinh - sinh viên nói riêng đó là có tác dụng huy động vốn cho nền
6
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
kinh tế quốc dân. Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên tạo lập quỹ tiền tệ tập
trung lớn, ngoài phần bù đắp cho việc chi trả, chi trả còn góp phần vào đầu t phát
triển kinh tế. Bảo hiểm hoạt động theo nguyên tắc "số đông bù số ít" có nghĩa là
huy động sự đóng góp phần nhỏ của nhiều ngời để chi trả số tiền lớn cho số ít ngời,
những ngời mà họ gặp phải rủi ro. Thông qua nghiệp vụ bảo hiểm này công ty sẽ
thu một khoản phí (thờng rất nhỏ) của từng ngời để tạo quỹ bảo hiểm lớn. Một
phần quỹ này đợc giữ lại cho việc chi trả chi trả, phần còn lại đợc đầu t trở lại cho
nền kinh tế từ đó góp phần vào quá trình phát triển nền kinh tế của đất nớc.
Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên phát sinh mối quan hệ giữa Gia
đình - Nhà trờng - Công ty bảo hiểm. Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo
hiểm này từ khâu khai thác đến khâu giải quyết chi trả và tiến hành chi trả thì mối
quan hệ ba bên luôn luôn đợc bền chặt. Trong quá trình khai thác để nghiệp vụ này
đến đợc với các em và để cho các em hiểu đợc nghiệp vụ bảo hiểm này từ đó tích
cực tham gia thì cán bộ khai thác của các công ty bảo hiểm phải thông qua nhà tr-
ờng tổ chức những buổi tiếp súc với các em học sinh để từ đó có thể giúp cho các
em hiểu đợc và từ đó xuất phát nhu cầu tham gia. Ngời quyết định đến việc tham
gia bảo hiểm lại là gia đình của các em. Sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm thì công
ty bảo hiểm còn phải phối hợp với gia đình và nhà trờng để cùng nhau giúp các em
học sinh áp dụng các biện pháp đề phòng rủi ro và giải quyết khiếu nại (nếu không
may rủi ro xảy ra) sao cho đạt kết quả và hiệu quả cao nhất, kịp thời nhất. Nh vậy
thông qua nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên gắn kết mối quan hệ giữa công
ty bảo hiểm với nhà trờng và gia đình, làm tổng hoà các mối quan hệ xã hội.
Để cạnh tranh và đứng vững trên thị trờng các công ty bảo hiểm phải không
ngừng mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động của mình. Để thực hiện đợc điều này
thì công ty phải tăng số lợng nhân viên khai thác.Từ đó tạo thêm việc làm cho cán
bộ công nhân viên và không ngừng cải thiện thu nhập.
II. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên
1. Đối tợng và phạm vi bảo hiểm
1.1. Đối tợng bảo hiểm
7
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Đây là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên nên đối tợng bảo
hiểm là tính mạng và tình trạng sức khoẻ của các em học sinh - sinh viên.
Ngời tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là ngời ký kết hợp đồng
bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm nhng không phải nộp cho chính bản thân mình mà
nộp cho ngời thứ ba (ngời đợc bảo hiểm). Ngời tham gia bảo hiểm là cha mẹ hay
ngời đỡ đầu có trách nhiệm nuôi nấng, chăm sóc các em đứng ra mua bảo hiểm
cho con em mình. Tuy nhiên, ở sinh viên vừa là ngời tham gia bảo hiểm, vừa là ng-
ời đợc bảo hiểm.
Ngời đợc bảo hiểm là học sinh đang học ở các trờng nh: nhà trẻ, mẫu giáo,
phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề là
sinh viên các trờng cao đẳng, đại học, học viện bao gồm cả học sinh đang theo
học tại các trờng dân lập hay công lập.
Học sinh tham gia loại hình bảo hiểm này vẫn đợc tham gia và hởng quyền
lợi của các loại hình bảo hiểm khác nếu ký kết các hợp đồng độc lập với nhau.
1.2. Phạm vi bảo hiểm
Trên lý thuyết phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh -
sinh viên gồm những rủi ro sau:
- Bị chết trong mọi trờng hợp.
- Bị tai nạn thơng tật.
- Bị ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật.
Tuy nhiên vẫn có một số trờng hợp sau đây không thuộc phạm vi bảo hiểm:
- Học sinh đến tuổi thành niên bị chết do tự tử, tiêm chích ma tuý
- Do hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm hay ngời đ-
ợc hởng quyền lợi bảo hiểm (trừ những ngời đợc bảo hiểm cha đến tuổi vị thành
niên).
- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, chỉnh hình, thẩm mỹ, làm chân tay
giả, răng giả
- Chiến tranh phóng xạ.
Trong thực tế phạm vi bảo hiểm của các công ty bảo hiểm triển khai có sự khác
nhau, cụ thể đối với công ty bảo hiểm PJICO bao gồm:
8
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
1.2.1. Những rủi ro đợc bảo hiểm
Đối với bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên, những rủi ro đợc bảo hiểm là
những rủi ro trong lãnh thổ việt nam đối với ngời đợc bảo hiểm nh sau:
- Chết do mọi nguyên nhân.
- Thơng tật thân thể do tai nạn.
- ốm đau, phẫu thuật phải nằm viện phẫu thuật.
Nh vậy điều khoản bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên đợc xây dựng trên các
quy tắc bảo hiểm có liên quan đã đợc ban hành:
- Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân (ban hành theo quyết định số
391/TC/QĐ/BHXH ngày 20/9/1991 của Bộ tài chính.
- Quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24/24 giờ (ban hành kèm theo quy
định số 256/TC/QĐ/BHXH ngày 22/7/1991 Bộ tài chính)
- Quy tắc bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật (ban hành kèm theo quyết định số
466/TC/QĐ/BH ngày 2/7/1993 của Bộ tài chính).
Bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên là một trong những sản phẩm bảo hiểm của
PJICO, ra đời phù hợp với tình hình thị trờng, nhằm đạt đợc mục đích mềm dẻo,
linh hoạt trong hoạt động. Học sinh - sinh viên trở thành ngời đợc bảo hiểm khi
đóng phí để tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên. Học sinh - sinh viên
đó đợc hởng quyền lợi trong những trờng hợp sau:
Trờng hợp I: Chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn. Tai nạn thuộc phạm vi
bảo hiểm đợc cấu thành bởi 3 yếu tố:
- Một lực từ bên ngoài: là việc không lờng trớc đợc, không mong đợi xảy ra, tai
nạn tại một thời điểm nhất định. Nó diễn ra trong một thời gian ngắn, không phải
là một quá trình kéo dài.
- Ngoài ý muốn: có nghĩa là ngời đợc bảo hiểm không gây tai nạn.
- Tác động lên thân thể và là nguyên nhân trực tiếp làm cho ngời đợc bảo hiểm bị
chết hoặc bị thơng tật thân thể. Phạm vi bảo hiểm còn đợc mở rộng đối với trờng
hợp tai nạn xảy ra do ngời đợc bảo hiểm có hành động cứu ngời, tài sản của nhà n-
ớc, của nhân dân và chống hành vi phạm pháp.
9
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Trờng hợp II: ốm đau, tai nạn, phải nằm viện, hay phẫu thuật tại bệnh viên.
ở đây bệnh viện đợc hiểu là một cơ sở khám chữa bệnh hợp pháp, đợc Nhà nớc
công nhận, có khả năng và phơng tiện chuẩn đoán bệnh, điều trị bệnh và phẫu
thuật, có điều kiện thuận lợi cho việc điều trị nội trú.
Nằm viện là ngời đợc bảo hiểm cần lu trữ ít nhất 24 giờ ở bệnh viện để điều trị lâm
sàng.
Học sinh đợc coi là phẫu thuật khi trải qua các ca mổ để điều trị các thơng
tật hoặc các bệnh tật do các phẫu thuật viên có bằng cấp thực hiện. Để đợc hởng
những rủi ro trên xảy ra thì ngời đợc bảo hiểm phải có thời gian điều trị nội trú tại
bệnh viện hoặc phẫu thuật do ốm đau bệnh tật.
Ví dụ: Học sinh A tham gia bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên phải phẫu thuật
do đau ruột thừa. Do vậy bảo hiểm trợ cấp nh sau:
Trợ cấp nằm viện phẫu thuật = Số ngày nằm viện
ì
0,3% STBH
Trợ cấp phẫu thuật đợc hởng theo quy định số 446/TC/BHXH của Bộ tài chính ban
hành ngày 02/03/1993.
Điều kiện bảo hiểm: Đây là những quy định phạm vi, trách nhiệm của ngời
bảo hiểm đối với tổn thất của ngời đợc bảo hiểm.
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm học sinh - sinh viên có 3 điều kiện bảo hiểm là:
Chết do mọi nguyên nhân (Điều kiện bảo hiểm A)
Thơng tật thân thể do tai nạn (Điều kiện bảo hiểm B)
ốm đau, bệnh tật phải nằm viện phẫu thuật (điều kiện bảo hiểm C)
+ Điều kiện bảo hiểm A.
Theo điều kiện bảo hiểm này sẽ bảo hiểm cho trờng hợp chết ro mọi nguyên
nhân. Trừ trờng hợp chết do nguyên nhân từ những rủi ro không đợc bảo hiểm.
Về hiệu lực bảo hiểm: Đối với trờng hợp chết do tai nạn và các hợp đồng tái
tục liên tục. Bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khi ngời tham gia bảo hiểm đóng phí
đầy đủ theo quy định. Đối với trờng hợp chết không do tai nạn và hợp đồng bảo
hiểm không liên tục. Bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo
hiểm.
10
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc
phạm vi bảo hiểm. PJICO trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận
bảo hiểm.
+ Điều kiện bảo hiểm B.
Theo điều kiện bảo hiểm này, sẽ bảo hiểm cho trờng hợp thơng tật thân thể do
tai nạn. Trừ những thiệt hại do nguyên nhân từ những rủi ro không đợc bảo hiểm.
Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực kể từ khi đóng phí bảo hiểm.
Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật
thân thể thuộc phạm vi đợc bảo hiểm. PJICO trả tiền bảo hiểm theo bảng tỷ lệ trả
tiền bảo hiểm ban hành kèm theo quyết định số 05/TCBH ngày 2/1/1993 của Bộ tài
chính.
+ Điều kiện bảo hiểm C.
Điều kiện bảo hiểm này sẽ trả tiền cho trờng hợp ốm đau, bệnh tật phải nằm
viện hoặc phẫu thuật. Trừ những thiệt hại do rủi ro không đợc bảo hiểm.
Hiệu lực bảo hiểm: Bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí đối
với trờng hợp thơng tật. Các hợp đồng tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi
ký hợp đồng và đóng phí cho thời gian tiếp theo.
Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm: Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải nằm
viện thuộc phạm vi bảo hiểm, PJICO trả trợ cấp mỗi ngày 0,3% số tiền bảo hiểm
nhng không quá 60 ngày/ năm bảo hiểm. Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải phẫu
thuật thuộc phạm vi bảo hiểm. PJICO trả trợ cấp theo bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật.
1.2.2 Những rủi ro không đợc bảo hiểm
Một trong những nguyên tắc của bảo hiểm thơng mại là chỉ bảo hiểm cho
những rủi ro không lờng trớc đợc. Chứ không bảo hiểm cho những gì chắc chắn
xảy ra, đã xảy ra. Rủi ro không lờng trớc đợc là những rủi ro không biết trớc đợc
nó có thể xảy ra vào thời điểm nào, ở đâu, không phụ thuộc vào ý muốn, nhận thức
chủ quan của con ngời. Bảo hiểm đợc điều hành trên cơ sở nhận bảo hiểm lành
mạnh. Để trong thực tế không có rủi ro để ngời bảo hiểm không đủ khả năng thanh
toán trách nhiệm của mình. Chính vì thế trong bảo hiểm sẽ có những rủi ro loại trừ.
Hơn thế nữa, những điểm loại trừ đợc sử dụng vì lý do sau đây:
11
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
+ Một sự cố bảo hiểm cụ thể không thể bảo hiểm đợc nh chiến tranh, rủi ro hạt
nhân.
+ Một sự cố mà công ty bảo hiểm không đợc hỗ trợ bằng hình thức tái bảo hiểm.
+ Một sự cố đã đợc bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm khác (tức là không đợc
phép bảo hiểm trùng). Tuy nhiên, nếu đối tợng bảo hiểm là con ngời thì một ngời
có thể đợc phép tham gia nhiều nghiệp vụ bảo hiểm ở các đơn vị khác nhau.
+ Một số rủi ro đợc loại trừ vì yêu cầu cho mức phí của nó quá cao đối với khách
hàng.
Khi những rủi ro này xảy ra đối với ngời đợc bảo hiểm trong những trờng
hợp sau PJICO không chịu trách nhiệm :
+ Ngời đợc bảo hiểm có hành động cố ý gây ra tai nạn hoặc bị tai nạn do hành
động phạm tội của ngời hởng tiền bảo hiểm.
+ Ngời đợc bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên, vi phạm nghiệm trọng pháp luật,
các quy định của nhà trờng, chính quyền địa phơng và các tổ chức xã hội khác, vi
phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông.
+ Cảm đột ngột, trúng gió bệnh tật hoặc những tai biến trong quá trình điều trị gây
ra.
+ Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý, hoặc các chất kích thích t-
ợng tự khác.
+ Điều trị và phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, những thơng tật hoặc những chỉ định
phẫu thuật có từ trớc ngày bảo hiểm.
+ Điều trị theo yêu cầu của ngời bảo hiểm mà không liên quan đến việc điều trị và
phẫu thuật bình thờng do cơ quan y tế quy định.
+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả, răng giả
+ Ngộ độc thức ăn, đồ uống.
+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo quy định của cơ quan y tế.
+ Ngời đợc bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên tham gia trò chơi mang tính chất
nguy hiểm nh trèo cây, cột điện, mái nhà hoặc những đồ vật nguy hiểm nh chất
nổ.
+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ.
+ Rủi ro chiến tranh, nội chiến, đình công.
12
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
2. Mức trách nhiệm bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm đợc nghi rõ
trong hợp đồng, là hạn mức chi trả, chi trả cao nhất cho ngời đợc bảo hiểm trong
trờng hợp xảy ra tổn thất thuộc phạm vi đợc bảo hiểm.
Khác với nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, mức trách nhiệm đợc xác định dựa vào
giá trị của tài sản. Trong bảo hiểm con ngời, giá trị của con ngời không thể xác
định đợc là bao nhiêu. Do đó, số tiền bảo hiểm đợc quy định theo sự thoả thuận
giữa hai bên. Việc định ra hạn mức trách nhiệm của công ty phải đảm bảo quyền
lợi vật chất cho học sinh - sinh viên, lợi nhuận cho công ty sau đó là đến các vấn
đề xã hội. Mức trách nhiệm bảo hiểm đề ra phải tuân thủ các nguyên tắc chung là
nguyên tắc rộng rãi và đảm bảo kinh doanh. Mức trách nhiệm không phù hợp sẽ
không khuyến khích đợc các em học sinh tham gia. Với mức trách nhiệm cao sẽ
gây khó khăn cho việc đóng phí nhất là đối với những đối tợng có đời sống còn
khó khăn. Tuy nhiên, mức trách nhiệm thấp nó sẽ không đủ để trang trải những
thiệt hại khi không may gặp rủi ro.
Bên cạnh đó, số tiền bảo hiểm là cơ sở quan trọng để xác định số tiền chi
trả. Để làm sao việc giải quyết số tiền chi trả cho ngời đợc bảo hiểm là thoả đáng
giúp cho ngời tham gia bảo hiểm đảm bảo đời sống bình thờng.
3. phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là một khoản tiền do ngời tham gia đóng góp cho công ty bảo
hiểm để hình thành nên một quỹ bảo hiểm chung. Quỹ này đợc dùng để chi trả khi
rủi ro xảy ra.
Để có thể tính toán đợc phí bảo hiểm, ngời ta phải dựa vào số tiền bảo hiểm
theo công thức:
Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí
ì
Số tiền bảo hiểm
Đối với nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp học sinh - sinh viên nếu tham gia bảo
hiểm theo điều kiện nào thì áp dụng mức phí cho điều kiện ấy. Nếu tham gia kết
hợp thì tỷ lệ phí bằng tỷ lệ phí của từng điều kiện đợc kết hợp.
Mức phí có thể tính theo công thức:
P= f + d
13
Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368
trong đó:
f: Phí thuần
d: Phụ phí
C
i
: Tổng số tiền chi trả cho số học sinh sinh viên tham gia bảo hiểm bị chết
trong năm i.
V
i
: Tổng số tiền chi trả cho học sinh - sinh viên tham gia bảo hiểm phải nằm viện
năm i.
P
i
: Tổng số tiền chi trả cho số học sinh sinh viên tham gia bảo hiểm phải nằm
viện phẫu thuật năm i
H
i
: Tổng số học sinh sinh viên tham gia bảo hiểm năm i.
Phí bảo hiểm có thể tính riêng cho từng cấp học. Hiện nay, khi triển khai
nghiệp vụ này các công ty bảo hiểm Việt Nam áp dụng biểu phí do Bộ tài chính
quy định. Trong biểu phí con ngời do Bộ tài chính ban hành có quy định tỷ lệ phí
cho từng loại bảo hiểm. Đối với loại hình bảo hiểm con ngời với mức trách nhiệm
từ 4 triệu đến 20 triệu. PJICO áp dụng tỷ lệ phí là 0,28%. Nh vậy, trong điều
khoản bảo hiểm học sinh - sinh viên điều kiện bảo hiểm A chết hoặc thơng tật tai
nạn có phí bảo hiểm 0,28% số tiền bảo hiểm. Riêng tỷ lệ phí bảo hiểm của loại
hình bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật đợc quy định trong từng độ tuổi khác
nhau.
Các nhân tố ảnh hởng đến phí bảo hiểm
Cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung, việc tính toán phí bảo hiểm kết
hợp học sinh - sinh viên cũng phải tuân theo một quy trình tính phí chung. Trớc
hết, phải xác định tỷ lệ phí bằng thống kê xác suất xảy ra tai nạn, số tiền chi trả
bình quân sau đó cộng thêm tỷ lệ phụ phí để xác định phí bảo hiểm toàn bộ mà
ngời tham gia phải đóng.
14
=
= = =
++
=
n
i
i
n
i
n
i
n
i
iii
H
PVC
f
1
1 1 1
Không có nhận xét nào:
Đăng nhận xét